AOV, verzuimverzekering of allebei?
Zodra je van ZZP naar werkgever gaat, veranderen je verzekeringsplichten. Voor jezelf blijft een AOV of de nieuwe basisverzekering (BAZ) relevant; voor personeel word je wettelijk verplicht 104 weken loon door te betalen bij ziekte. Deze hulp maakt duidelijk wat je wél en niet nodig hebt.
Inhoudelijk gereviewd door Joop Dunsbergen · verzuim-expert sinds 1999·Laatst bijgewerkt 28 juli 2026 LinkedInWelke variant past bij jouw situatie?
Wanneer: Nog 100% ZZP, geen personeel.
Effect: Geen loondoorbetalingsplicht, alleen inkomen voor jezelf regelen.
Wanneer: Eerste medewerker in loondienst.
Effect: Wettelijk verplicht 70% loon 104 weken door te betalen. Een verzuimverzekering voor startups voorkomt dat één ziekmelding je onderneming raakt.
Wanneer: DGA of eigenaar met personeel.
Effect: AOV voor jouw uitval, verzuimverzekering voor personeel. Verschillende polissen, verschillende premies.
Zo kies je in een paar minuten
- 1Ben je zelf DGA in loondienst van je BV?
Ja → een verzuimverzekering kan óók jou dekken als 'werknemer'. Nee → kies AOV/BAZ voor jezelf.
- 2Hoeveel medewerkers heb of neem je binnen 12 maanden aan?
1-5 fte → een verzuimverzekering voor het MKB met korte wachttijd is verstandig. 6+ fte → vergelijk ook stop-loss.
- 3Wat is je maandelijkse loonsom?
Reken de premie door met de verzuimkosten-calculator. Onder €80.000 loon per jaar is de premie laag maar essentieel.
- 4Wil je één verzekeraar of gescheiden dekkingen?
Sommige verzekeraars combineren AOV + verzuim; dat is administratief simpel maar niet altijd de scherpste premie. Vraag een second opinion aan.
Vragen over deze keuze
Ben ik als werkgever verplicht een verzuimverzekering af te sluiten?+
Nee, maar je bent wél 104 weken loondoorbetaling verschuldigd bij ziekte. Zonder verzekering draag je dat risico zelf; zie loondoorbetaling 104 weken.
Dekt mijn AOV ook mijn personeel?+
Nee. Een AOV is een privé-inkomensverzekering voor jezelf als ondernemer. Voor personeel heb je een verzuimverzekering voor werkgevers nodig.
Wat is de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen)?+
De verplichte basisverzekering voor zzp'ers vanaf 2027. Volume en premie zijn nog niet vastgesteld; hou onze kennisbank in de gaten.
Kan mijn DGA-salaris via een verzuimverzekering?+
Ja, als de DGA formeel in loondienst is van de BV. De premie is aftrekbaar; check bij de aanvraag of het salaris boven de dekkingsgrens uitkomt.