Stop-loss verzuimverzekering
Voor grotere werkgevers met stabiel, laag verzuim. Jij draagt verzuim tot een afgesproken drempel. Pas daarboven betaalt de verzekeraar. Aanzienlijk lagere premie, maar je hebt buffer en sterke verzuimsturing nodig.
Inhoudelijk gereviewd door Joop Dunsbergen · verzuim-expert sinds 1999·Laatst bijgewerkt 28 juli 2026 LinkedInWerkelijke premie hangt af van branche, leeftijdsopbouw en verzuimhistorie.
Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie, maar hoe hoger jouw eigen risico.
Stop-loss verzuimverzekering in de praktijk
Een verzekering op jaarniveau
Stop-loss werkt anders dan een conventionele polis: je verzekert niet per zieke medewerker, maar je totale verzuimkosten over een heel jaar. Je spreekt een eigen behoud af, bijvoorbeeld 1,5% van de loonsom. Alles wat je in dat jaar aan loondoorbetaling kwijt bent tot dat bedrag, betaal je zelf. Komt het totaal daarboven, dan vergoedt de verzekeraar het meerdere. Je verzekert dus het slechte jaar, niet het gemiddelde jaar.
Waarom de premie lager is
Omdat je het normale, voorspelbare verzuim zelf draagt, is de premie duidelijk lager dan bij een conventionele polis. Je betaalt alleen voor het risico dat je verzuim flink boven verwachting uitkomt. Dat is aantrekkelijk als je verzuimcijfers al jaren stabiel zijn en je bedrijf een tegenvaller van een paar tienden procent loonsom zonder problemen kan opvangen.
Het eigen behoud kiezen
Het eigen behoud is de belangrijkste knop. Zet je het laag, dan lijkt de dekking ruim maar stijgt de premie richting een conventionele polis. Zet je het hoog, dan betaal je weinig premie maar draag je in een slecht jaar een flink bedrag. Kies het bedrag dat je zonder liquiditeitsproblemen kunt betalen, niet het bedrag dat de mooiste premie oplevert.
Verzuimbegeleiding blijft nodig
Bij stop-loss regel je de arbodienstverlening meestal apart. Dat betekent dat jij zelf verantwoordelijk bent voor de Poortwachter-stappen en voor het bewaken van de termijnen. Voor bedrijven met een eigen HR-functie is dat prima; zonder die functie is het risico op een loonsanctie reëel. Neem die kosten en dat risico mee in de vergelijking.
Past meestal bij
- Werkgevers vanaf ongeveer vijftig medewerkers met een stabiel verzuimbeeld.
- Bedrijven met voldoende financiële ruimte om een slecht jaar deels zelf te dragen.
- Organisaties die verzuimbegeleiding al goed intern of via een eigen arbodienst geregeld hebben.
Past meestal niet bij
- Kleine werkgevers: één langdurige uitval kan het eigen behoud al overschrijden zonder dat er sprake is van een uitzonderlijk jaar.
- Bedrijven met sterk wisselend verzuim of zonder eigen verzuimadministratie.
- Werkgevers met 50+ medewerkers
- Stabiel verzuim onder 4%
- Voldoende eigen vermogen / reserves
- Sterke HR/arbo-organisatie
- Kleine bedrijven (<50 medewerkers)
- Sterk schommelend verzuim
- Onvoldoende cashflow voor pieken
In vier stappen uitgelegd
Je spreekt af tot welk bedrag (bv. 2% van de loonsom) je het verzuim zelf draagt.
Komt het verzuim in een jaar boven de drempel? Dan vergoedt de verzekeraar het meerdere, tot een maximum (catastrofedekking).
Doordat je zelf de eerste verzuimkosten draagt, betaal je veel lagere premie. Goed verzuimbeleid wordt direct beloond.
Bij een uitzonderlijk hoog jaar (bv. langdurig zieken) ben je toch beschermd tegen onbetaalbare kosten.