De kernvraag
Een verzuimverzekering kost 1,5–2,5% van je loonsom. Je werkelijke verzuim kost bij een gemiddeld verzuimpercentage van 5,4% al snel meer dan dat. Het verschil is de premie voor risico-overdracht plus service.
Wanneer is eigen beheer verstandig?
Bij een loonsom > € 2 mln, stabiel verzuim onder 3%, en cashreserves om minimaal 2 langdurig zieken (à € 80.000 elk) op te vangen zonder liquiditeitsstress.
Wanneer verzekeren onmisbaar is
MKB tot 25 medewerkers heeft geen wet-van-grote-getallen. Één langdurig zieke = € 60.000+ aan doorlopend loon. Dat is geen 'risico', dat is een bedrijfsbedreiging.
De hybride: stop-loss
Voor bedrijven daartussen: stop-loss verzuimverzekering. Je draagt zelf tot een drempel (bv. 2% loonsom), daarboven springt de verzekeraar bij. Best of both worlds bij 50+ medewerkers.
Rekenvoorbeeld: 15 medewerkers
Loonsom € 750.000. Premie conventioneel: € 15.000/jr. Verwacht verzuim (5,4%): € 40.500. Eén langdurig zieke tilt dat naar € 90.000+. Verzekeren is hier zonder discussie de rationele keuze.
Rekenvoorbeeld: 80 medewerkers
Loonsom € 4 mln. Premie conventioneel: € 80.000. Werkelijk verzuim (3,5%): € 140.000. Verschil € 60.000 = de service, risico-overdracht en catastrofedekking. Bij goede arbodienst en cashbuffer kan eigen beheer of stop-loss aantrekkelijker zijn. Reken beide door in onze verzuimkosten calculator.
Vragen over overwegingen
Mag ik als werkgever verzuim volledig zelf dragen?+
Ja. Loondoorbetaling bij ziekte is een werkgeversplicht (BW 7:629); of je die dekt met een verzekering of eigen middelen mag je zelf kiezen. WGA is een aparte keuze via eigenrisicodragerschap.
Hoe groot moet mijn cashbuffer zijn?+
Vuistregel: 2 jaar × maximaal loon van je duurste medewerker × 1,3 (sociale lasten). Voor iemand met € 60k salaris: € 156k reservering. Én liquide beschikbaar.
Wat gebeurt er bij een uitschieter?+
Een langdurig zieke topmedewerker kan € 150.000+ kosten. Zonder verzekering: direct uit je resultaat. Voor 90% van het MKB is dat de reden om te verzekeren.
Wachttijd-kiezer
Bepaal welke eigenrisicoperiode past bij je loonsom en risicobereidheid.
Verzuim voorkomen
De vier hefbomen waarmee werkgevers verzuim structureel omlaag krijgen, plus het preventiebudget uit je polis.
Naar de preventiegidsGratis polischeck
Stuur je huidige polis in en krijg binnen twee werkdagen te horen wat je mist, dubbel betaalt of kunt besparen.
Start de polischeck- 1
Situatie delen
Loonsom, aantal medewerkers en je huidige polis. Meer is niet nodig.
- 2
Offertes ophalen
Joop vraagt 4 tot 6 offertes op en legt dekking en voorwaarden naast elkaar.
- 3
Kiezen en regelen
Je krijgt één helder advies. Overstappen regelen wij, inclusief opzegging.
Liever even sparren met Joop?
Eén gesprek van 15 minuten. Je weet daarna of je polis klopt en wat een betere dekking kost.
Verzuim-expert sinds 1999 · onderdeel van VDBS (sinds 1948)
Joop helpt sinds 1999 werkgevers met verzuim. Specialist in WGA-eigenrisicodragerschap, verzuimverzekeringen en re-integratie. Schrijft vanuit 27 jaar adviespraktijk.